策劃人語
前三季度罰單已出爐，從罰單數量以及罰款金額來看，市場的監管力度“只緊不松”。細分市場來看，財險當家險種車險依然是財險業被罰“重災區”；壽險仍以給予投保人合同外利益、編制虛假報表等“老幾樣”問題第三季度領到超150張罰單，而去年同期，全行業只收到88張罰單；另外，中介市場長期以來問題諸多，前三季度罰單更直指中介痛點問題，罰單數量占比全行業超30%，亟待進一步整改。
縱觀過去兩年至今監管部門對保險市場的監管舉措，顯然，下罰單僅僅是手段，最終落到實處仍需制度先行、責任到位。去年以來，監管部門多次下發關于財、壽、中介市場制度性文件，開展亂象整治“回頭看”工作以及人員數據清核工作，嚴堵嚴防亂象再“抬頭”。
從監管部門最近釋放的信號來看，未來一段時間，嚴監管態勢仍將持續下去，在補齊制度短板的同時，依靠多種手段與方法，守住亂象治理成果，爭取更深層次“去蕪存菁”。
三季度保險業的罰單情況已完全明朗。據記者不完全統計，今年前三季度，保險公司收到銀保監會全系統罰單累計超過900余張，罰款金額達1.5億元，罰單數量與罰金同比大幅增長。也意味著，2020年保險業監管依舊保持高壓態勢，即使在疫情防控的特殊時期，監管部門并未就此放松警惕。
車險是財險罰單“重災區”
整體上看，盡管罰單涉及財險公司的數量略低于壽險公司，但其罰金規模超過了1億元，占比接近罰金總數的70%，遠高于壽險公司。
從具體財險公司角度來看，因業務占比較大，平安產險以及人保財險被罰金額也比較高，據統計，兩家公司的罰款金額合計超過4500萬元。處罰原因多為存在未按實際使用性質承保，虛列理賠費用，給予合同外利益等違規行為。
以小見大，從財險公司整體被罰原因看，也仍是編制虛假材料、虛構中介業務、虛列費用、給予合同外利益等老生常談的問題持續在“榜”。更具體看，這些原因更是多與車險市場亂象有關。
長久以來，車險市場都是競爭激烈、業務量大的代表市場，財險公司多以車險為始開啟在我國保險市場的“征程”。也正因如此，車險市場亂象不斷，是違規情況的“重災區”以及嚴監管的重點“觀察對象”。
隨著新車銷量下滑、惡性競爭加劇等原因，近5年來，車險市場綜合成本率持續保持較高水平。有統計數據顯示，2015年至2018年，我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%以及99.9%，顯示綜合成本率一直居高不下，行業長期處于承保盈虧平衡點附近，這就導致了對車險收入依賴性較強的財險公司盈利能力不足。
2019年，經過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%。今年以來，監管部門多次下發與車險市場相關的文件，在釋放繼續保持車險市場嚴監管態勢信號的同時，制定車險條款費率、保障責任優化等規章制度，為車險業高質量發展打下基礎。今年1月至5月，這一數據繼續下降至95.8%，整治車險市場亂象取得一定成效。
9月19日，新一輪的車險綜合改革正式落地，這項改革的目的旨在解決行業長久存在的一些深層次矛盾，例如高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，而這些問題也正是監管部門實施處罰的主要“落腳點”。為深化供給側結構性改革，更好地維護消費者權益，實現車險高質量發展，當前，車險市場嘗試建立以市場決定，監管引導、健全機制，優化結構、提升保障，改進服務以及簡政放權，協調推進為原則的改革機制。
如今，新車險改革實施已近1月，有專家表示，差異化定價需求被釋放，將對車險市場現存的手續費等惡性競爭手段產生積極影響，使依據風險區分進行更加精準定價成為財險公司良性競爭的重要手段，進一步改善市場亂象。
壽險多文件引導合規經營
從壽險公司的角度來看，中國人壽、人保壽險分別以約783萬元、598萬元的罰款金額成為前三季度壽險公司所收罰單的前兩名。
分析壽險公司被罰原因，與財險公司相似，給予合同外利益、編制虛假材料以及虛構中介業務等違規問題占比較高。以銀保監會開出的罰單為例，今年銀保監會對壽險公司共開出三張罰單。其中，人保壽險因電銷、網銷業務存在欺騙投保人行為、未按規定使用經備案保險費率行為以及提供、編制虛假報告、文件、資料的行為，對公司及相關人員共處以338萬元的罰款，成為今年銀保監會開出的“1號罰單”，并以此奠定了今年監管從嚴的基調。
隨后，7月底至8月初，銀保監會分別對利安人壽以及信泰人壽接連下發行政處罰決定，其中，利安人壽因提供虛假報告報表被罰款30萬元，相關負責人被罰5萬元；信泰人壽則因違反《保險資金運用管理暫行辦法》和《中國保監會關于規范保險資金銀行存款業務的通知》，公司及相關負責人被罰款88萬元。可以看出，保護消費者權益以及對險資運用的正確引導是今年監管部門的治理重點。
一方面，欺騙投保人、銷售誤導等行為是在壽險展業過程中長期存在的頑疾。受疫情影響，今年壽險代理人線下展業難以開展，但銷售誤導等行為依然存在朋友圈、短視頻平臺等社交軟件中。也因長期存在上述行為，保險業誠信經營的社會地位和形象幾經受損，對行業發展又進一步造成阻礙。
另一方面，隨著險資逐步擴張，保險公司在市場中已成為重要的機構投資者，投資管理能力已成為提升保險公司資產管理水平，增強險資運用效率和監管效能的有力工具。近日，銀保監會印發《關于優化保險機構投資管理能力監管有關事項的通知》，目的即在于優化營商環境，完善保險機構現有投資管理能力監管框架，這將有利于激發險資投資活力，也將更加有利于險資運用過程中的規范經營。
近年來，在保險市場亂象治理工作取得明顯成效，經營管理亂象得到有效遏制，保險業回歸本源工作進展順利的前提下，部分保險公司仍然存在公司治理不健全、風險管理薄弱、部分頑疾屢查屢犯、屢禁不止等行為。針對這一現象，今年以來，銀保監會開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作、制定《健全銀行業保險業公司治理三年行動方案（2020-2022年）》，同時針對壽險市場出臺了《普通型人身保險精算規定》，進一步支持健康險等保障類產品的發展，推動行業轉型升級，并適時填補了監管制度的空白，強化政策引導，提升監管科學性及有效性，為壽險業良性競爭、合理定價提供有效依據。
三季度中介罰單數占比超30%
除財、壽兩大市場外，保險中介作為可以與消費者有直接接觸的第三方機構，對消費者權益保護和產業結構的影響也很大。僅今年第三季度，銀保監系統對保險中介機構的處罰單數已占總罰單數近1/3。其中，給予投保人合同以外的利益、虛列業務套取費用、虛假材料、夸大宣傳、財務數據不真實、承保理賠檔案不真實等痼疾仍是中介市場亂象“集合點”。
例如，今年8月，騰訊旗下微保平臺，就曾因在手機網頁“微醫保住院醫療”投保頁面以“領取”代替“投保”，以“僅剩XXXX份”等用語進行營銷，且未引導客戶如實健康告知，被監管部門處以罰款16萬元。
事實上，自去年以來，監管部門對保險中介機構的監管愈發嚴格。《關于加強保險公司中介渠道業務管理的通知》《關于開展保險公司銷售從業人員執業登記數據清核工作的通知》《關于切實加強保險專業中介機構從業人員管理的通知》《保險代理人監管規定（征求意見稿）》等通知接連下發，從加強保險公司對保險中介機構主體責任管理到中介機構從業人員清核工作的開展，監管部門從補齊中介市場制度短板的角度出發，對保險中介機構合規性經營進行重點監測。同時開展保險中介市場亂象政治工作，重點打擊虛構業務套取費用、挪用截留保費、編制虛假數據、銷售未經批準的非保險金融產品等市場亂象。
從今年前三季度罰單整體情況來看，嚴監管的高壓態勢保持不變，整治工作也將在未來一段時間繼續開展。通過亂象治理，將突出問題重點處罰和問責，督促保險機構通過增強內部控制、提升公司治理能力，進一步引導保險機構合規經營，保護消費者合法權益。
